领航优配管控成本、做活App，银行免费动账短信加速“退场”

银行账户动账短信这一曾被视为“基础服务”的功能，正在加速变化。

2025年以来，多家银行陆续上调免费动账短信的起点金额，小额交易不再触发短信提醒；若客户仍有需求，则需按月付费。近期，招商银行更将免费短信通知门槛抬升至5000元，进一步引发市场关注。

业内普遍认为，在净息差收窄、运营成本承压的背景下，银行正通过精细化管理压降费用，并引导客户向App、公众号等数字化渠道迁移。

“免费门槛”不断抬升

从“笔笔必达”到“有门槛可选”，动账短信通知正在从普惠服务转向分级供给。

招商银行公告称，3月16日起，该行将优化账户变动短信通知服务。根据公告，该行对未开通账户变动短信通知服务的客户，将不再发送单笔5000元（含）以下、经人民银行大小额系统汇入的交易通知短信。

若客户希望继续接收短信提醒，可通过招商银行App、个人银行PC端或线下网点开通相关服务，当前收费标准为3元/月/卡，符合条件的老年客户、金葵花及以上等级客户等仍可享受免收优惠。

中小银行同样跟进调整。广西平果国民村镇银行日前公告称，自2月10日起，将个人账户短信通知的交易起点金额调整至200元（含），并表示该举措旨在顺应金融科技发展趋势。

事实上，自2025年下半年起，银行上调免费动账短信门槛的节奏已明显加快。据记者不完全统计，中国银行、民生银行、湖北银行、甘肃银行、广东华兴银行等十余家银行，已陆续提高银行卡交易免费短信通知的起点金额，范围集中在100元至500元之间。

其中，中国银行自2025年4月起，将账户变动触发短信通知的默认起点金额调整为100元；民生银行自2025年1月起，调整部分借记卡短信即时通优惠政策；湖北银行、广东华兴银行、甘肃银行也分别在2025年内将门槛提高至100元、500元和200元。

此外，多家农商行也加入调整行列。其中，浙江萧山农商银行、湖南郴州农商行、湖南汉寿农商行、湖南石门农商行等均明确，小额交易将不再发送免费短信提醒。

银行短信服务成本有多大？

免费动账短信服务“缩水”的背后，是一笔并非可以忽略不计的成本账。

记者梳理多家银行披露的采购公告发现，尽管单条短信价格看似不高，但在庞大的客户基数和高频使用场景下，相关支出具备显著的规模效应，已成为银行运营成本中的一项“隐性负担”。

从采购价格看，银行短信服务仍需按条向运营商或服务商付费。四川银行近期披露的《2026年短信发送服务采购项目》显示，其自有10698码号代理结算单价最高限价为0.05元/条，SP服务提供商短信码号发送单价最高限价为0.032元/条。

江苏银行披露的采购项目则显示，其计划采购约5.5425亿条文本短信服务，最高投标限价为1773.6万元（含增值税）。折算后，单条短信价格约为0.032元。该项目同时要求投标人免费提供专用通信线路。

再以大连银行为例，该行2025年1月披露的手机短信采购结果显示，中国移动报价为10万元/月（含税），对应200万条短信，超出部分按0.05元/条计费；中国联通、中国电信的报价亦在0.05元/条左右。此外，部分方案还需另行支付电信线路及端口服务费。

如此看来，在客户体量巨大的背景下，即便单条成本仅为几分钱，叠加效应仍然明显。业内人士测算，若一家拥有1亿个人客户的银行，每位客户每月因小额动账接收1条免费短信，按均价0.03元计算，每月需支付约300万元的运营成本，全年支出超过3600万元；若发送频次进一步提高，相关成本还将同步放大。

在净息差持续收窄的背景下，这类原本被视为“边角料”的费用，正成为银行精细化成本管理的重要抓手。银行选择上调“免费”短信门槛，并安排相应付费标准。目前，多家银行的小额账户变动短信通知服务月费集中在2~3元区间：中国银行最高为3元/月/卡，招商银行为3元/月/卡，民生银行为2元/月/卡，邮储银行则根据取款、转入、代扣、代发工资等不同场景实行差异化定价。

进行“免费”短信门槛调整或能取得一定成效。“若按每位客户每月100条以内的短信量估算，银行向客户收取约3元的月费，基本可以覆盖短信采购成本，甚至还有一定空间用于系统维护、风控和管理支出。”一位业内人士对记者表示。

从财务数据看，2025年前三季度，42家A股上市银行中，除少数银行外，净息差普遍较上年末收窄；但接近一半银行的成本收入比同比下降。上述人士认为，在利息收入承压的环境下，通过减少免费短信发送频次、引导客户向低成本数字化渠道迁移，确实有助于银行压降非必要运营支出，为盈利能力“腾挪空间”。

不仅仅是成本管控

对于银行集体上调动账短信门槛的原因，业内普遍认为，这不仅出于成本压力考量，还与银行数字化转型要求相关。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，短信发送频次高、边际成本可累积，在净息差承压背景下，银行通过提高免费短信门槛，有助于压降运营成本。同时，银行正引导客户转向App弹窗、微信服务号等“零边际成本”的数字化渠道，以提升整体服务效率。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，提高免费短信门槛，是银行精细化成本管理的体现，也有助于减少对客户的高频打扰。从合规角度看，账户变动短信属于增值服务，并非法定基础服务，监管并未要求银行必须免费提供，小额短信收费属于市场化行为。

“短信门槛调整背后，还蕴含着银行‘做活App’的考量。通过将动账提醒迁移至手机银行和微信渠道，可以提高客户打开App的频率，进而带动账户管理、财富配置等综合服务使用。”上海金融与法律研究院研究员杨海平表示。

也有业内人士指出，短信在可靠性方面仍具优势，App推送和微信通知可能存在延迟、被屏蔽或仿冒风险。娄飞鹏预计，未来全行业或将形成“大额免费、小额付费”的格局，即大额交易继续保留免费短信通知，小额交易默认通过App或微信推送，付费用户接收短信，免费短信仅对特定群体保留豁免。

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